Cuidar do dinheiro começa com informação. No Cielo Cotidiano, você encontra conteúdos sobre finanças pessoais, crédito, dívidas, cartões de crédito, financiamentos e investimentos, apresentados de forma simples, objetiva e prática.
Nossa proposta é ajudar você a compreender melhor as principais decisões financeiras do dia a dia. Se você está tentando organizar o orçamento, procurando uma maneira de negociar uma dívida, pesquisando um cartão de crédito, avaliando um financiamento ou começando a conhecer investimentos, aqui você encontrará informações para pesquisar antes de tomar uma decisão.
O mercado financeiro possui diferentes produtos, empresas, taxas, condições e critérios de análise. Por isso, mais importante do que encontrar uma resposta rápida é entender como cada produto funciona, quais custos podem existir e quais pontos precisam ser comparados.
Finanças pessoais: por onde começar?
Finanças pessoais não significam apenas economizar dinheiro. Elas envolvem a maneira como uma pessoa organiza sua renda, controla seus gastos, administra dívidas, utiliza crédito, planeja compras e constrói uma reserva para o futuro.
Uma organização financeira básica começa pelo conhecimento de três pontos:
Quanto entra: salário, aposentadoria, trabalho autônomo, renda extra e outras fontes de renda.
Quanto sai: moradia, alimentação, transporte, contas domésticas, educação, saúde, lazer e demais despesas.
Quanto está comprometido: parcelas, empréstimos, cartão de crédito, financiamentos e outras obrigações.
Conhecer esses valores permite visualizar melhor a situação financeira e identificar quais despesas são fixas, quais podem variar e quais compromissos exigem maior atenção.
Uma boa organização também pode ajudar a evitar que o cartão de crédito e os empréstimos sejam utilizados sem planejamento.
Como organizar a vida financeira?
Uma das perguntas mais comuns de quem deseja melhorar as finanças é: como organizar o dinheiro todos os meses?
O primeiro passo é registrar receitas e despesas. Pode ser por meio de uma planilha, aplicativo ou até mesmo um caderno. O método é menos importante do que conseguir visualizar para onde o dinheiro está indo.
Depois, procure separar as despesas por categorias. Moradia, alimentação, transporte, contas, lazer, dívidas e compras parceladas são alguns exemplos.
Também é importante observar despesas recorrentes que podem parecer pequenas individualmente, mas representam um valor significativo quando somadas ao longo do mês.
Depois de conhecer o orçamento, é possível estabelecer prioridades financeiras.
Para quem possui dívidas atrasadas, a prioridade pode ser organizar os débitos e conhecer as condições de negociação.
Para quem não possui dívidas e ainda não tem uma reserva financeira, pode fazer sentido estudar maneiras de construir uma reserva de emergência.
Para quem já possui uma reserva e deseja investir, o próximo passo é conhecer diferentes produtos financeiros e entender seus riscos, prazos e características.
Dívidas: como negociar e recuperar o controle financeiro
As dívidas fazem parte da realidade de muitas famílias e podem surgir por diferentes motivos: perda de renda, despesas inesperadas, utilização excessiva do cartão de crédito, empréstimos ou acúmulo de parcelas.
Quando uma conta fica atrasada, é importante conhecer exatamente o valor devido, os juros, multas e condições disponíveis para pagamento.
Como consultar dívidas no CPF?
A consulta de pendências pode ser realizada por meio de serviços de proteção ao crédito e pelos canais oficiais das empresas com as quais existe uma dívida.
Antes de negociar, confira:
- valor original da dívida;
- valor atualizado;
- juros e encargos;
- número de parcelas;
- valor total do acordo;
- data de vencimento;
- condições para pagamento à vista.
Essas informações ajudam a comparar propostas diferentes.
Como negociar uma dívida?
A negociação pode ocorrer diretamente com a empresa credora ou por meio de plataformas de negociação autorizadas.
Uma proposta de pagamento deve ser analisada considerando o orçamento disponível. Uma parcela aparentemente pequena pode se tornar difícil de manter quando existem várias outras obrigações mensais.
Por isso, não basta observar somente o desconto oferecido. É importante verificar o valor final que será pago e se as parcelas cabem no orçamento.
Como quitar dívidas do cartão de crédito?
O cartão de crédito exige atenção especial porque o atraso da fatura pode gerar encargos financeiros.
Quem possui uma dívida no cartão pode procurar a instituição emissora para conhecer as alternativas disponíveis, como pagamento, parcelamento ou negociação.
Antes de aceitar uma proposta, compare o valor total, a quantidade de parcelas e os encargos envolvidos.
O objetivo deve ser encontrar uma solução que possa ser efetivamente cumprida, evitando assumir um novo compromisso que ultrapasse a capacidade de pagamento.
Crédito: empréstimos, score e aprovação
O crédito permite antecipar uma compra ou obter recursos para diferentes finalidades, mas cada modalidade possui custos e condições próprias.
Entre as opções existentes estão o empréstimo pessoal, crédito consignado, financiamento, cartão de crédito e outras modalidades.
Como funciona o score de crédito?
O score é uma pontuação utilizada em processos de análise de crédito. Ele pode considerar informações relacionadas ao comportamento financeiro e ao histórico de pagamentos, mas não determina sozinho a aprovação de um empréstimo ou cartão.
Cada instituição possui seus próprios critérios e pode analisar diferentes informações antes de tomar uma decisão.
Por isso, não existe uma pontuação universal que garanta a aprovação de determinado produto financeiro.
Como aumentar o score?
Manter os pagamentos em dia, organizar as contas, evitar atrasos e manter os dados cadastrais atualizados são alguns comportamentos que podem contribuir para um histórico financeiro mais organizado.
Também é importante desconfiar de promessas de aumento instantâneo do score mediante pagamento.
Não existe uma fórmula legítima que garanta aprovação de crédito apenas porque determinada pessoa possui uma pontuação específica.
Por que um empréstimo pode ser negado?
Uma instituição financeira pode considerar diversos fatores em sua análise de crédito.
Entre eles podem estar histórico de pagamentos, relacionamento com a instituição, renda informada, comprometimento financeiro e políticas internas.
Por isso, ter um score considerado bom não significa aprovação automática.
Quem teve uma solicitação recusada pode primeiro verificar se os dados cadastrais estão corretos e analisar sua situação financeira antes de realizar novas solicitações.
Empréstimo pessoal: o que analisar antes de contratar?
O empréstimo pessoal pode ser utilizado para diferentes finalidades, mas precisa ser analisado com cuidado.
Antes de contratar, procure verificar:
Taxa de juros: quanto será cobrado pelo dinheiro emprestado.
Custo efetivo total: permite visualizar diferentes custos envolvidos na operação.
Quantidade de parcelas: determina durante quanto tempo a dívida permanecerá no orçamento.
Valor da parcela: precisa ser compatível com a capacidade de pagamento.
Valor total: mostra quanto será pago ao final do contrato.
Uma taxa aparentemente baixa não deve ser analisada isoladamente. O custo total da operação e o prazo também fazem diferença.
Cartão de crédito: como escolher?
O cartão de crédito pode oferecer praticidade para compras presenciais e online, mas diferentes cartões possuem características distintas.
Antes de escolher um cartão, procure comparar:
- anuidade;
- limite;
- taxa de juros;
- cashback;
- programa de pontos;
- benefícios;
- seguros e assistências;
- condições de pagamento;
- tarifas;
- requisitos para solicitação.
Cartão sem anuidade
Os cartões sem anuidade podem ser uma alternativa para quem deseja reduzir custos recorrentes, mas é importante verificar se existem outras tarifas e quais condições estão associadas ao produto.
Cartão com cashback
Alguns cartões oferecem parte do valor gasto de volta ao cliente, conforme regras específicas.
É importante verificar percentual de cashback, limite, categorias participantes, validade e condições para receber o benefício.
Como aumentar o limite do cartão?
A instituição emissora pode considerar diferentes informações para definir ou alterar o limite.
Manter pagamentos em dia, utilizar o cartão de maneira responsável e manter os dados financeiros atualizados podem contribuir para uma análise mais favorável, mas não existe garantia de aumento automático.
O limite disponibilizado deve ser tratado como uma ferramenta de pagamento, e não como renda adicional.
Financiamento: carro e imóvel
O financiamento é uma forma de adquirir determinado bem por meio de uma operação de crédito que normalmente é paga em parcelas durante um período definido.
Entre os financiamentos mais conhecidos estão o financiamento de veículos e o financiamento imobiliário.
Como funciona o financiamento de carro?
Na compra financiada, o consumidor geralmente paga uma entrada e financia o restante do valor.
A instituição financeira analisa a solicitação e, caso aprovada, estabelece as condições da operação.
Antes de assinar o contrato, observe:
- valor da entrada;
- número de parcelas;
- taxa de juros;
- custo efetivo total;
- valor de cada parcela;
- valor total financiado;
- seguros e tarifas;
- condições de antecipação ou quitação.
Qual score é necessário para financiar um carro?
Não existe um número universal que garanta a aprovação de um financiamento.
A instituição financeira pode utilizar score juntamente com outras informações para avaliar o pedido.
Por isso, pessoas com a mesma pontuação podem receber decisões diferentes dependendo de sua situação financeira e das políticas da instituição.
Financiamento imobiliário
O financiamento imobiliário envolve valores e prazos maiores e, por isso, exige planejamento.
Além da parcela, o comprador precisa considerar entrada, custos de documentação, impostos, seguros, manutenção do imóvel e demais despesas relacionadas à compra.
Uma simulação pode ajudar a visualizar diferentes cenários antes da contratação.
Financiamento ou consórcio?
Financiamento e consórcio são produtos diferentes.
No financiamento, existe uma operação de crédito para aquisição do bem, com pagamento conforme as condições estabelecidas no contrato.
No consórcio, participantes integram um grupo e contribuem mensalmente para formar recursos utilizados nas contemplações, de acordo com as regras do grupo.
A escolha depende das necessidades, prazo, capacidade financeira e condições oferecidas.
Antes de contratar, leia o contrato e verifique custos, taxas, prazos e regras de contemplação.
Investimentos: como começar?
Depois de organizar as despesas e conhecer sua situação financeira, muitas pessoas começam a pesquisar como investir dinheiro.
Investimento não deve ser escolhido apenas pela promessa de maior rendimento.
Antes de aplicar dinheiro, é importante entender três características:
Rentabilidade: possibilidade de retorno do investimento.
Liquidez: facilidade e prazo para transformar o investimento novamente em dinheiro.
Risco: possibilidade de o resultado ser diferente do esperado ou de ocorrer perda financeira, dependendo do produto.
Esses três elementos ajudam a compreender por que investimentos diferentes apresentam características diferentes.
Reserva de emergência
A reserva de emergência tem como objetivo oferecer recursos para situações inesperadas, como despesas urgentes ou períodos de redução da renda.
Por possuir uma finalidade específica, a liquidez costuma ser uma característica importante para esse tipo de reserva.
Antes de escolher um produto, analise segurança, liquidez, rentabilidade, impostos e demais condições.
A reserva deve ser separada do dinheiro destinado a despesas do mês ou a objetivos de longo prazo.
CDB, poupança e Tesouro Direto
CDB, poupança e títulos públicos possuem características diferentes.
O CDB é um produto emitido por instituições financeiras e pode apresentar diferentes prazos, taxas e condições.
A poupança possui regras próprias de remuneração e facilidade de movimentação.
O Tesouro Direto permite que pessoas físicas invistam em títulos públicos por meio de uma plataforma de negociação integrada às instituições participantes.
Antes de escolher qualquer produto, verifique rentabilidade, liquidez, tributação, riscos e condições de resgate.
Quanto rende R$ 1.000 investidos?
Essa resposta depende do produto, da taxa contratada, do período, da tributação e de outros fatores.
Por isso, uma simulação deve informar o valor aplicado, prazo, taxa e custos considerados.
Comparar somente o rendimento bruto pode levar a uma interpretação incompleta.
Como comparar produtos financeiros?
Quando você encontra diferentes cartões, empréstimos, investimentos ou financiamentos, evite comparar apenas uma característica.
Uma comparação financeira pode considerar:
- custo;
- prazo;
- juros;
- tarifas;
- liquidez;
- benefícios;
- riscos;
- condições de contratação;
- possibilidade de antecipação;
- valor total pago ou recebido.
Essa análise permite compreender melhor as diferenças entre os produtos.
Segurança financeira: cuidado com golpes
O crescimento dos serviços financeiros digitais também exige atenção com golpes.
Desconfie de propostas que prometem empréstimo garantido, aprovação imediata, lucro elevado sem risco ou aumento de score mediante pagamento.
Nunca compartilhe senhas, códigos de autenticação ou informações bancárias com pessoas desconhecidas.
Antes de contratar um produto financeiro, procure confirmar se a empresa existe, se os canais utilizados são oficiais e quais são as condições apresentadas no contrato.
Quando uma proposta exige pagamento antecipado para liberar um suposto empréstimo, é especialmente importante interromper a negociação e verificar a autenticidade da oferta.
Perguntas frequentes sobre finanças
Como melhorar minha vida financeira?
Comece conhecendo sua renda, suas despesas e suas dívidas. Depois, estabeleça prioridades e acompanhe os gastos regularmente.
Como sair das dívidas?
Liste todas as dívidas, confira valores e encargos, priorize os débitos mais importantes e procure negociar condições que realmente caibam no orçamento.
Como aumentar o score?
Mantenha seus pagamentos em dia, organize suas contas e mantenha seus dados atualizados. Não existem métodos legítimos que garantam aumento instantâneo mediante pagamento.
Qual cartão de crédito escolher?
Compare anuidade, juros, limite, cashback, pontos, benefícios e condições de utilização. O cartão adequado depende das necessidades e do perfil de cada consumidor.
É possível conseguir empréstimo com score baixo?
A possibilidade depende dos critérios da instituição. O score é apenas um dos fatores que podem participar da análise de crédito.
Quanto dinheiro preciso para começar a investir?
Não existe um único valor. Existem produtos financeiros com diferentes valores mínimos. Mais importante do que começar com uma quantia elevada é compreender o produto, seus riscos, custos e objetivos.
Onde guardar uma reserva de emergência?
A reserva deve priorizar características compatíveis com uma emergência, especialmente acesso ao dinheiro e segurança. Analise as condições do produto antes de investir.
Informação financeira para decisões mais conscientes
O propósito do Cielo Cotidiano é facilitar o acesso à informação financeira.
Aqui você pode pesquisar como negociar dívidas, como aumentar o score, como escolher um cartão de crédito, como conseguir financiamento, como funciona um empréstimo e como começar a investir.
Nosso conteúdo é desenvolvido para explicar conceitos financeiros de maneira acessível, apresentar diferentes alternativas e destacar os principais pontos que devem ser observados antes de uma contratação.
Produtos financeiros podem mudar de acordo com instituição, data, perfil do cliente e condições de mercado. Por isso, sempre confira as condições atuais diretamente com a instituição responsável antes de contratar.
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Por isso, o Cielo Cotidiano reúne conteúdos que ajudam você a pesquisar antes de tomar decisões sobre dinheiro, crédito, dívidas, cartões, financiamentos e investimentos.
Leia, compare as informações, confira as condições diretamente nas instituições responsáveis e escolha de acordo com sua realidade financeira.
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Aviso editorial
Os conteúdos publicados no Cielo Cotidiano possuem finalidade informativa e educativa. Eles não substituem orientação financeira, jurídica, contábil ou profissional individualizada. Taxas, condições, rendimentos, critérios de aprovação e características de produtos financeiros podem mudar. Antes de contratar qualquer serviço ou realizar um investimento, consulte as informações oficiais da instituição responsável e avalie sua própria situação financeira.